Cómo funcionan los algoritmos de los minicréditos online

La tecnología de cálculo de los riesgos financieros en la concesión de préstamos está avanzando a pasos agigantados. Forma parte de lo que se ha venido a denominar como Fintech. Las entidades financieras que conceden minicréditos han sido de las primeras en incorporar los últimos avances. Al fin y al cabo, eso les ha permitido acelerar los cálculos de riesgo y la concesión de los préstamos.

Al contrario que en el pasado, los cálculos se realizan de forma automática, mediante el uso de ordenadores, los cuales reciben la información del perfil del clientes y la procesan con el algoritmo previamente definido.

El resultado es de sobra conocido: préstamos aprobados de forma inmediata, cuyo importe económico llega a la cuenta del solicitante en cuestión de minutos. Ahora bien, ¿en qué consisten y cómo funcionan los algoritmos de las entidades de minicréditos?

Cuáles son los tipos de algoritmos utilizados por las entidades de crédito

El cálculo fundamental que realizan todas las entidades de crédito –incluidas las que conceden micropréstamos- es el Credit Scoring, una especie de puntuación del nivel de riesgo crediticio que presenta cada cliente.

No obstante, poco a poco están surgiendo nuevas alternativas basadas en conceptos distintos como, por ejemplo, la reputación en las redes sociales.

¿Cómo funciona el Credit Scoring?

AlgoritmoEl Credit Scoring es un sistema de puntuación o calificación, para cuyo cálculo se lleva a cabo un análisis de los datos económicos y el historial crediticio del individuo que solicita un préstamo.

El resultado es un porcentaje que expresa el nivel de solvencia del posible cliente y, en definitiva, las probabilidades de que devuelva el préstamo en las condiciones pactadas o bien falle en la realización de los pagos en algún momento dado.

Las entidades de minicréditos establecen un umbral a partir del cual están dispuestas a conceder crédito o no. El nivel de tolerancia al riesgo que asuman es una decisión interna. En cualquier caso, todos aquellos solicitantes cuyo Credit Scoring supere el umbral establecido recibirán la aprobación del préstamo solicitado. En caso contrario, el préstamo será denegado o la solicitud desechada.

¿Cómo funciona el Big Data Scoring?

El Big Data Scoring es un Nuevo planteamiento en lo que se refiere al cálculo del riesgo financiero de los solicitantes de préstamos. En lugar de limitarse al historial crediticio previo y la información económica habitual, se procede a un análisis mucho más global del perfil de la persona, mediante la recopilación de información presenta en Internet.

Uno de los principales exponentes de esta nueva tendencia es el análisis basado en la información presente en las redes sociales. Los nuevos algoritmos de Big Data analizan los contactos, interacciones y multitud de contenido publicado y compartido en las redes sociales, por parte del solicitante del préstamo.

Es a partir de esta información, como se determina una puntuación del riesgo crediticio, la cual determina las probabilidades de que el solicitante cumpla o no con la devolución del préstamo. Sin duda se trata de un planteamiento muy novedoso que puede funcionar como un perfecto complemento e incluso sustituto del Credit Scoring tradicional.

¿Cuáles son las ventajas de la utilización de los algoritmos para los clientes?

La utilización de estos avanzados algoritmos ha permitido a las entidades de minicréditos prescindir de los habituales trámites a los que la banca tradicional suele someter al cliente.

Obviamente, esto redunda en favor de la experiencia de usuario del cliente, dado que éste:

  • Ya no tienen que acudir a una oficina física a realizar las consultas y trámites para solicitar un préstamo.
  • Ya no necesita cumplir con un incesante papeleo, mediante el cual se recoge información financiera personal.
  • Puede hacer la solicitud del préstamo desde la comodidad e intimidad de su propia casa.

En definitiva, los nuevos algoritmos utilizados por las entidades de minicréditos han supuesto toda una revolución en el ámbito financiero y han abierto la puerta a que muchas otras entidades comiencen a ofrecer servicios de financiación de una manera mucho más segura y ágil que hace algunos años.

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