ASNEF es el acrónimo de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. Aunque la asociación en sí agrupa a diversas entidades, el término “ASNEF” se utiliza popularmente en España para referirse a uno de los ficheros de información sobre solvencia patrimonial y crédito más conocidos y utilizados del país. Comúnmente, se le denomina “fichero de morosos”.
La gestión de este fichero corre a cargo de la empresa Equifax Ibérica S.L., que recopila y trata la información sobre impagos proporcionada por sus entidades asociadas.
Datos Clave:
- Nombre Popular: Fichero ASNEF
- Entidad Gestora: Equifax Ibérica S.L.
- Propósito Principal: Recopilar y suministrar información sobre el incumplimiento de obligaciones dinerarias para evaluar la solvencia y el riesgo crediticio.
- Base Legal Principal: Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (LOPDGDD).
¿Qué es Asnef?
Con las siglas anteriores se nombra a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros (Asnef). El fichero, creado en el año 1967, es a día de hoy la base de datos más representativa en España. En la misma se recoge la información relativa al estado de solvencia crediticio y patrimonial a nivel particular.
El registro de cualquier impago en Asnef se lleva a cabo solo por miembros de la asociación: bancos, aseguradoras, cualquier empresa que nos ayude a financiar las compras como un ordenador o un coche, empresas de telecomunicación, proveedores de servicios de gas y electricidad, cajas de ahorro así como todas las compañías que pueden sufrir cualquier tipo de morosidad en su actividad, son los socios de la base de datos de Asnef.
Funcionamiento del Fichero ASNEF
El fichero ASNEF funciona como una base de datos que recoge información sobre deudas impagadas por personas físicas o jurídicas. Las empresas asociadas a ASNEF (bancos, entidades financieras, compañías de telecomunicaciones, empresas de suministros energéticos, aseguradoras, etc.) pueden comunicar a Equifax los datos de aquellos clientes que han incurrido en impagos, siempre que se cumplan ciertos requisitos legales.
Cuando una persona o empresa solicita un producto financiero (como un préstamo, una hipoteca) o contrata un servicio (como una línea telefónica o un suministro de luz), la entidad correspondiente suele consultar ficheros como ASNEF para evaluar el riesgo de impago del solicitante. Figurar en este fichero puede ser un indicador negativo para la concesión.
Requisitos para la Inclusión en ASNEF
Para que una persona o empresa sea incluida en el fichero ASNEF, deben cumplirse obligatoriamente una serie de requisitos establecidos por la normativa de protección de datos:
- Inexistencia de Discrepancia: Generalmente, no deben incluirse deudas que estén siendo objeto de una reclamación judicial, administrativa o arbitral por parte del deudor.
- Existencia de una Deuda Cierta, Vencida y Exigible: La deuda debe ser real, haber superado su plazo de pago y ser legalmente reclamable.
- Requerimiento Previo de Pago: La entidad acreedora debe haber realizado una reclamación de pago formal al deudor antes de comunicar sus datos al fichero.
- Información sobre la Inclusión: La entidad debe informar al deudor, en el momento de la reclamación o posteriormente, sobre la posibilidad de incluir sus datos en un fichero de solvencia si no se produce el pago, indicando el fichero específico.
- Notificación de Inclusión por parte de Equifax: Una vez incluidos los datos en el fichero, Equifax (la entidad gestora) debe notificar al afectado en un plazo máximo de 30 días, informándole de los datos incluidos y de sus derechos.
Consecuencias de Estar Incluido en ASNEF
Figurar en el fichero ASNEF puede tener diversas consecuencias negativas para el afectado, principalmente en el ámbito financiero y comercial:
- Dificultad para acceder a financiación: Es la consecuencia más directa. Bancos y entidades financieras suelen denegar préstamos personales, hipotecas o tarjetas de crédito a personas incluidas en estos ficheros.
- Problemas para contratar servicios: Compañías de telecomunicaciones, seguros o suministros básicos (luz, agua, gas) pueden poner impedimentos o solicitar garantías adicionales (como depósitos) para la contratación.
- Obstáculos en operaciones comerciales: Puede dificultar el alquiler de viviendas o vehículos, ya que los arrendadores pueden consultar estos ficheros.
- Impacto en la reputación crediticia: Afecta negativamente al historial crediticio general de la persona o empresa.
Cómo Saber si Estás en ASNEF
Existen varias formas de saber si tus datos figuran en el fichero ASNEF:
- Notificación de Equifax: Como se mencionó, Equifax está obligada a notificar la inclusión en un plazo de 30 días. Si recibes esta carta, tendrás la confirmación.
- Ejercicio del Derecho de Acceso: Cualquier persona tiene derecho a consultar gratuitamente si sus datos están incluidos en el fichero y cuáles son estos datos. Este derecho se ejerce directamente ante Equifax Ibérica S.L., siguiendo el procedimiento que la empresa establece en su página web o por otros canales habilitados (correo postal, etc.), acreditando la identidad.
Cómo salir de ASNEF paso a paso
Figurar en ASNEF puede convertirse en un verdadero problema en el momento en que estás buscando acceso a financiación.
Al fin y al cabo, la mayor parte de entidades de crédito o financiación deniegan las solicitudes de préstamos a todas aquellas personas que figuren en este registro, por lo que, si ése es tu caso, te recomendamos que le pongas remedio lo antes posible.
Vamos a explicarte cómo salir de ASNEF paso a paso y de una vez por todas.
Liquidación de la deuda
El pago de la deuda contraída es el primer paso imprescindible para poder salir de un registro de morosos como ASNEF.
No olvides solicitar los recibos, facturas y justificantes a tu acreedor, para justificar el pago de tu deuda en caso de ser necesario.
Solicitud de cancelación por parte del acreedor
Una vez se ha satisfecho tu deuda, el acreedor debería informar inmediatamente a ASNEF, para que procedan al borrado de la inscripción de la deuda.
Presentación del justificante de pago
Si quieres acelerar el proceso, puedes dirigirte a ASNEF y presentar la documentación que justifique que has saldado la deuda que figura inscrita en su registro. Al mismo tiempo, deberás informarles de que quieres hacer uso de tus derechos ARCO; es decir, los derechos de cancelación, rectificación u oposición de la información incluida en el registro. Concretamente, deberás informar de que deseas que se lleve a cabo la cancelación o borrado da la inscripción de tu nombre y la deuda que se te atribuía.
Asegúrate de que se te ha borrado de ASNEF
Con independencia de que hayas saldado tu deuda y el acreedor haya informado al registro de ello, lo más recomendable es que compruebes por ti mismo que la cancelación de la inscripción ha tenido lugar.
Para ello, deberás enviar un escrito solicitando la comprobación y, en su defecto el borrado de los datos.
Te hacemos esta recomendación porque, hasta hace algunos años, algunos registros llevaban a cabo algunas malas prácticas manteniendo los datos del deudor en el registro incluso después de que hubiese liquidado su deuda.
Los mecanismos que utilizaban era conservar los ficheros con la inscripción “saldo cero” o “pagado”.
Hoy en día, este tipo de prácticas están totalmente prohibidas, dado que suponen que se conserva información pública del historial deudor de una persona. Actualmente, una vez saldada una deuda, la cancelación del registro debe ser completa, sin posibilidad de que ninguna persona o entidad pueda acceder a información sobre la antigua falta de solvencia de quienes, en algún momento dado, han figurado en los registros de morosos.
¿Y si te han inscrito de forma injustificada?
Por desagracia, puede darse el caso de que un supuesto acreedor decida inscribir nuestro nombre en el registro de ASNEF o cualquier otro registro semejante sin tener derecho.
Por regla general, suele tratarse de casos en los que el inscrito era un antiguo receptor de un servicio el cual procedió a cancelar.
Sin embargo, la empresa que brinda dicho servicio no acepta la cancelación y reclama el pago. Cuando éste no tiene lugar, se procede a la inscripción en ASNEF.
Sobra decir que para que una inscripción tenga lugar de forma legítima es necesario que exista una deuda cierta, exigible, previamente reclamada y vencida. Para ello, tiene que existir una relación contractual previa y el incumplimiento por parte del deudor.
En el caso de que hayas sido víctima de una inscripción no justificada en ASNEF, puedes acudir a la AEPD (Asociación Española de Protección de Datos) y denunciar la situación. Este organismo es el encargado de resolver cualquier tipo de controversia en torno al uso y publicación de información de carácter personal. Dado que ASNEF es un registro público, la información publicada en él debe someterse a la normativa legal de protección de datos, por lo que una inscripción injustificada deberá eliminarse inmediatamente.
Para que la AEPD realice los trámites oportunos, lo más recomendable es que les envíes un escrito en el cual informes de que:
- Tu deuda está saldada o no existe, debido a que la relación contractual con el acreedor había sido finiquitada previamente.
- Tu deuda no cumple con los requisitos de ser exigible, haber vencido y haber sido convenientemente reclamada previamente.
Además, es imprescindible que aportes cuanta documentación tengas en tu poder para acreditar que no tienes la deuda que se te ha atribuido.
La AEPD iniciará entonces el procedimiento de comprobación oportuna de tus alegaciones, así como la verificación de que tu nombre figura en el registro de ASNEF. En el caso de que tus alegaciones estén justificadas, se procederá al borrado de los datos. Por otra parte, cabe la posibilidad que de que la AEPD inicie un procedimiento sancionador contra aquellas entidades o personas que hayan vulnerado tus derechos mediante la inscripción incorrecta en el registro.
Es más, si consideras que la inscripción inadecuada en el registro te ha generado un perjuicio económico probado, nada impide que presentes una reclamación judicial para exigir una compensación por los daños sufridos.
Como salir de ASNEF sin pagar la deuda
Finalmente, puede interesarte saber que, pasados 6 años después de la inscripción en el registro de morosidad, la anotación de la deuda debe ser borrada. Así lo establece la normativa vigente.
Se trata de una alternativa válida si tu objetivo es salir de ASNEF incluso aunque no pagues tu deuda.
Sobra decir que el hecho de que la inscripción sea retirada del registro no significa que tu deuda haya prescrito. Ésta seguirá vigente y podrá seguir siendo exigida por el acreedor.